设保底金额全自动申赎

　　具体来看，“薪金煲”(中信银行的平台)首批对接的就是信诚薪金宝货币基金(下称“薪金宝”)。相较于目前市面上的各类“宝宝”产品，“薪金宝”的创新在于其申购和赎回采用“全自动”模式：客户申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，即保底金额(客户自己决定保底金额)，超出部分将自动转为货基。

　　在客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费，中信银行的后台则会自动实现货基的快速赎回，每日的赎回限额为100万元。 

　　举例来说，假如一位手持中信银行储值卡的客户，通过网上银行或手机银行签订了“薪金煲”协定，然后设定自己的银行卡保底金额为5000元，供日常开销，那么在该银行卡中超出5000元的活期部分，中信银行会自动将其转为货基。 

　　若客户在日常消费过程中单日银行卡的支出金额是1万元，则意味着其花掉了银行卡中的保底金额5000元，同时货基支付5000元，这时中信银行将自动为客户再赎回5000元的货基，将其预留为保底资金供客户日常消费使用。 

　　交易看起来是很方便，但收益率方面，信诚基金则谨慎表示，根据今年市场形势，预测“薪金宝”货基平均的年化收益率在4%。

  

　　或变相实现利率市场化

　　有数据显示，目前中信银行的活期存款余额约为9000亿元，其中，工资户约为1300亿元。薪金宝的上线最终会激起怎样的浪花，大家都在拭目以待，不过，据知情人士透露，“中信银行更希望通过‘薪金煲’这个平台，来吸引更多的其他银行的存款客户。” 

　　对于这种预期，上海证券研究员则指出，“这种模式易被模仿，若其他银行跟进，最终还不知道谁争抢谁的客户了。”

　　还有观点认为，银行业加入“宝宝”产品的战团，可以在一定程度上阻止存款的快速流失，但付出的代价则是部分息差收益的降低。“薪金宝”的推出，很可能颠覆目前银行业的活期存款业务格局。

　　若“薪金宝”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但是却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力。假设“薪金宝”这类模式得到多家银行的广泛推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态，从某种意义来说，是变相实现了利率市场化。

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